¿Un fondo privado o Colpensiones?

Para una gran mayoría de trabajadores es mejor estar en un Fondo de Pensiones privado que en Colpensiones. Para otros, es lo contrario. Cada caso tiene sus particularidades, todo depende de la historia laboral y de las expectativas de cada persona. El dilema sin embargo puede solucionarse por medio de la Doble Asesoría, mecanismo que diseñó el gobierno nacional y que opera desde hace casi un año como una herramienta de orientación al trabajador. A continuación, información básica que toda persona debería conocer .

¿Cuáles regímenes de pensión hay?
Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad (Rais), administrado por Colfondos, Old Mutual, Porvenir y Protección, y el de Prima Media (RPM), administrado por la entidad pública Colpensiones.

¿Cómo es la pensión en el Rais?
En los fondos de pensiones el afiliado tiene una cuenta de ahorro, a su nombre, donde mes a mes se depositan los aportes a pensión, que son de su propiedad, así como los rendimientos que se genera sobre ese ahorro a lo largo de los años. Las semanas cotizadas se acumulan en una historia laboral a nombre de cada afiliado. La pensión de vejez se calcula con base en el ahorro que tenga el afiliado a la hora de pensionarse. Si este ahorro no es suficiente para financiar una pensión, pero la persona cotizó al menos 1.150 semanas también se pensionará gracias a la Garantía de Pensión Mínima, una especie de fondo solidario.

¿Cómo es la pensión en el RPM?
El aporte del trabajador va a un fondo común que se desacumula inmediatamente para pagar la mesada de todos los pensionados. En este régimen no existen los rendimientos puesto que el dinero ahorrado no se invierte. Las semanas cotizadas se acumulan en una historia laboral a nombre de cada afiliado. En este caso, el monto de la pensión dependerá del promedio del ingreso de cotización de los últimos diez años trabajados (y cotizados).

¿Cuáles son los requisitos para la pensión en el RPM?
Tener al menos 1.300 semanas cotizadas y 57 años de edad las mujeres, o 62 años los hombres.

¿Cuál de los dos regímenes es mejor?
Según la Superintendencia Financiera, a marzo 31 de 2017, había 14.272.738 afiliados en el Rais y 6.475.068 en Colpensiones. No se puede decir que es mejor uno u otro, pues eso depende de la historia laboral de cada persona. Es necesario analizar cada caso de forma individual. Sin embargo, de acuerdo con un estudio del Ministerio de Hacienda, a todos los trabajadores con ingresos menores de 2 salarios mínimos (es decir el 84% de los cotizantes en Colombia) les conviene más estar en fondos privados de pensiones, así como a todos aquellos que no logren cotizar las 1.300 semanas que se exigen en el RPM.

¿Qué va a cambiar con la reforma pensional?
La próxima reforma pensional deberá estructurarse bajo tres pilares fundamentales: mayor cobertura, equidad y sostenibilidad. La reforma no debería enfocarse en ajustar edades de jubilación, ni en aumentos en semanas requeridas para alcanzar la pensión. Consideramos que en el caso del sistema público resulta fundamental reformarlo para que sea mucho más equitativo, , donde los subsidios se focalicen en quienes realmente los necesitan y no como ocurre hoy en el régimen público en el que alguien que cotizó por 25 salarios mínimos puede recibir subsidios mayores a los $1.000 millones.