Sistema de pagos inmediatos, formalización financiera y reducción del uso de efectivo

Desde que en 2021 el Fondo Monetario Internacional y el Banco Mundial, en su evaluación al sector financiero colombiano, recomendaron avanzar en materia de pagos digitales, proponiendo una hoja de ruta que promoviera el ecosistema de pagos inmediatos y en la que participarían actores públicos y privados, la industria de pagos en Colombia ha venido transformándose para impulsar la formalización financiera y la reducción del uso del efectivo. Incluso, ya en el 2020 con la expedición del Decreto 1692 el Gobierno reguló los sistemas de pago de bajo valor (SPBV) y las actividades vinculadas con este servicio, actualizando los estándares de operación y facilitando el acceso de nuevos actores en la cadena de pagos.

Bajo tal recomendación, el Banco de la República creó en agosto de 2022 el Foro de Sistemas de Pagos, esfuerzo que se vio respaldado por la inclusión en el Plan Nacional de Desarrollo 2023-2026 del artículo 104 que faculta al Banco a establecer las reglas y estándares aplicables a la interoperabilidad en los sistemas de pago de bajo valor inmediatos. Como resultado del trabajo liderado por el Banco, con apoyo de la industria financiera y otros actores involucrados, se expidió el pasado 31 de octubre la regulación del Sistema de Pago de Bajop Valor Inmediatos (SPI), soportada en los principios de acceso amplio, interoperabilidad, inmediatez, costo-eficiencia, seguridad, innovación y flexibilidad.

En este punto, las experiencias de otras jurisdicciones son una forma de estimar nuestro progreso, y a partir de estas lecciones, maximizar los beneficios que puede traer esta nueva regulación del SPI. Son varios los países que se han sumado a la implementación de este sistema y cuyo éxito ha dependido en parte del modelo adoptado y de otros factores que rodean su desarrollo.

También el Banco Mundial resalta como otro caso de éxito el de Singapur, que implementó en el 2014 un sistema de Transferencias Rápidas y Seguras (“FAST” por sus siglas en inglés) que permite a los clientes de las entidades participantes transferir fondos en dólares de Singapur 24/7/365 de una entidad a otra. Cuenta con un límite máximo de S$200,000 dólares por transacción y un tiempo límite de 15 segundos (en Colombia 20 segundos y límite actual de $10 millones). Además, admite como casos de uso pagos a comerciantes y pagos de facturas; la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS), que es su banco central, monitorea y evalúa el FAST para garantizar su seguridad y eficiencia; sin embargo, el sistema es propiedad de la Asociación de la Cámara de Compensación de Singapur (SCHA) y está operado por Banking Computer Services Privated Limited (BCS).

Ahora bien, Colombia avanza hacia un nuevo sistema de pagos inmediatos que promueve el acceso, la interoperabilidad y admite diversidad de casos de uso. Como lo ha mencionado el Banco de la República, la arquitectura se basa en un mecanismo operativo para la Liquidación de Órdenes de Pagos y/o Transferencias Inmediatas a través de cuentas CUD del Banco con operación continua 24/7/365. Contará con un Directorio Centralizado con la información de los Clientes de los Participantes de todos los Sistemas de Pago de Bajo Valor Inmediatos (SPBVI) y será administrado igualmente por el Banco. Prevé la creación de Directorios Federados administrados por las Entidades del SPBVI y un Comité Consultivo de Interoperabilidad de Pagos Inmediatos que hará recomendaciones sobre las reglas, estándares operativos y demás asuntos relacionados con la interoperabilidad del sistema.

Esta iniciativa complementará la oferta que la industria financiera ya ha puesto a disposición para realizar pagos entre personas (P2P), mediante TransfiYa de ACH, y (P2B), mediante EntreCuentas de Redeban. De esta manera, se seguirá robusteciendo la infraestructura del ecosistema de pagos que permitirá avanzar aún más en la reducción del uso del efectivo, dando un paso importante hacia una nueva forma de realizar pagos y transferencias inmediatas e interoperables, lo cual beneficiará a todos los sectores de la economía.